大人必须买的保险

如果有条件 ，成人最后买以下几种保险。

1，重疾险：得了国家规定的常见重疾（国家统一规定25种重症，其中6种所有重疾产品必保，其他19种各家公司自行决定，不过现在的重疾产品增加了很多，还有中症、轻症的）的其中一个，只要首次确诊患病或达到一定患病期限或采用了指定的治疗方式，直接赔你钱。一般有保20/30年、保至70岁或终身，现在也有一年期的产品，长期的保费比较贵，一年期的便宜但意义不大。此类产品条款很复杂，涉及到很多医学知识，坑比较多。

2，医疗险：普通的百万医疗一般是保住院治疗，就给你报销条款范围内住院费和医药费，有社保的就是报社保报销以外的费用，含自费部分（凭医药费单据报销），支付宝上的好医保性价比高，值得推荐。这类产品为一年期，也就是买一年保一年，保费一年几百元。缺点就是不能报公立医院的特殊、国际部和私立医院，这些只有中高端医疗险才有，特别是高端医疗险还能享受直付（自己不用先付钱，而是由保险公司直接付钱给医院），保费比较高，不过服务好价格自然贵了，这和我们做测序服务类似，一分价钱一分货嘛。

3，意外险：意外（突发、外来的、非本意的、非疾病的）情况导致伤残（伤残等级分类比较复杂）或死亡才赔钱，很多产品也包含意外医疗费用（金额不高）。此类产品对职业有要求，高危职业一般拒保，具体可以看条款。这种保险保障期限最灵活，短的可以按小时算的，一年一保的每年保费也就几百元。因为曾经发生骗保事件，很多产品对北京平谷、怀柔、密云的所有医院拒赔。

4，寿险：不管是怎么死，只要死亡，都赔钱，甚至满2年自杀也赔（具体要看合同条款），保障期可选定期或终身，个人觉得保至70岁即可。

5，养老年金：就是现在存一笔钱，到退休后按期领取，是退休后的生活保障，算是一种理财类产品，利率不高但稳定，目前最高的年利率是4.025%（这款产品已经开始限售），相比银行理财产品的利率不断下降来说有优势，但对于喜欢高回报类投资产品的人来说不适合。仔细看收益回报发现购买此类产品的人实际上是和保险公司对赌自己的寿命，因为活得越久越赚钱。