40岁女士患癌 保险拒赔22万：健康告知引发纠纷案例解析
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我们搜集整理保险案例，本质上是为了让大众看到保险纠纷一般容易出现在什么地方，我们应该如何规避。而对于很多网友单纯的攻击，我们也能理解。
本文的案例可以提前剧透一下，讲述的是“投保如实告知”，案例有点儿冗长，但是很精彩。
案例始末
已经40岁的湖北武汉郭女士最近的心情不知道是该用“后悔”还是用“气愤”或者“郁闷”来形容。因为她的保险纠纷官司又败诉了。人家打保险官司都是一打一个赔，自己打了2次，输了两次。
和保险公司的官司缘由，还得从前两年说起。
8月11日，郭女士在某医院体检报告提示：甲状腺双侧叶结节，双侧颈部淋巴结可显示。3个月后的11月10日，郭女士在另外一家医院做了超声检查：1、双侧叶甲状腺实质性病灶；2、双侧乳腺增生。而纠纷就是这第二次体检中的“甲状腺实质性病灶”！
5月，郭女士因声带息肉住院治疗。
6月21日，郭女士在某体检中心体检，甲状腺超声检查提示：甲状腺结节，建议定期行甲状腺功能、甲状腺彩超检查，动态观察。
12月31日，郭女士在某保险公司湖北分公司为自己投保了22万保额的重大疾病保险。在投保的“健康告知”环节中，对于保险公司的列表询问中：
“04、您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”
“05、您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”
上述两项涉及、体检异常的询问，郭女士做了“否”的回答；
“06、您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？”郭女士勾选了“是”，并说明5月10日因喉咙息肉在武汉市第X医院住院，曾手术，目前治愈；
也就是说，郭女士的健康告知只说了一半!
随后，保险公司下发体检函，1月19日郭女士在某医院体检，对血压、体格、心率进行测量，做心电图检查，对外观、浅表淋巴结、五官、胸部、腹部、脊柱及四肢进行触诊检查，对肝脏、胆囊、胰腺、脾脏、子宫附件作B超检查，对肝功能、血糖、血脂、肾功能、血常规、乙肝五项进行血液检查。郭女士仅乙肝表面抗体阳性及尿素测定值偏低外，其他项目未见异常。
【注意，这里并没做甲状腺检查，并且一般保险公司要求体检，都是针对我们告知的情况以及其可能并发情况进行体检，很少要求这种全面性体检。卷宗看到这儿，笔者已经在怀疑郭女士做这种全面体检却漏掉甲状腺检查的目的了。】
根据郭女士提供的体检报告，保险公司做出承保结论，1月9日郭女士的保险合同生效。
8月10日，郭女士做体检彩超显示“甲状腺大小正常，双侧叶实性结节”，医生建议定期复查，不放心可以做一个穿刺。8月21日，郭女士换了一家医院体检显示“甲状腺大小正常，双侧叶实性小结节”，医生告知问题不大，定期复查。
12月17日，郭女士因妇科疾病去医院就诊，顺便复查甲状腺，此时医生就提醒要重视。
1月11日，郭女士就甲状腺原因去武汉某知名医院就诊，1月14日在该院进行双侧甲状腺切除手术并进行快检，当天被确诊为甲状腺恶性肿瘤。
1月30日，郭女士向公司申请理赔，恰逢春节，因此该公司于2月26日以郭女士未履行如实告知义务为由单方解除合同，并不承担保险责任，不予退还保险费。
郭女士和保险公司就体检的结论“甲状腺实质性病灶”，在法庭展开交锋。
而法院认为，郭女士不能以告知了的手术，就认为连带告知的“甲状腺病灶”问题。保险公司在健康告知中也明确询问了过去三年是否有体检异常，而郭女士只告知手术问题，没有告知甲状腺问题。
最终一审法院判决，保险公司解除合同，拒赔22万保险金合理；10月21日，郭女士上诉至二审法院判决，郭女士败诉，保险公司拒赔22万合理。
海哥说险---案例分析
1、郭女士是一个“体检狂人”这是笔者对郭女士的第一印象。对自己的甲状腺的关切，却在保险公司要求体检时，没有检查甲状腺，不由得让笔者为郭女士的这种操作点赞。推断的结论是百分百得到过保险资深从业人士的指导！
2、对待体检一定要谨慎，事实上大部分的人体检后，对于有异常的都会问医生，而不会说并不关注。投保保险时，保险公司对“体检异常”的询问，大部分都是问1-3年内的体检异常。
最后
关于如实告知
肯定有网友会说，人家都告知了，也体检了，都还拒赔这保险公司不地道，保险公司本来就和“地道”不挂钩。很多人总是用社会上的“人情世故”来评断保险公司这种“一切有规章”的机构。有这个闲工夫，不如去找找保险公司的违规行为更加靠谱。
如实告知是诚信原则的体现。从上面的案例，我们也讲解了，保险公司让我们体检，也是我们告知哪儿有问题，就体检哪儿。为什么呢？还不是怕我们本身在体检和医院没有留下记录的某些情况，因为这个体检出来而被拒保。举例，小王胃炎在医院有记录，于是保险公司要求做胃部检查，结果小王直接做全身检查，发现甲状腺也有问题，这下好了，保险公司直接拒保了，这就是画蛇添足，多此一举，后悔都来不及……
本案例来自裁判文书网
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